自動車保険の保険金裏話

自動車保険の保険金裏話といっても、すでに知っている方もいらっしゃって裏話にならないかもしれませんが、確認のためにもきいてくださいね。

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ご存じのとおり損害保険には、火災保険や地震保険、自動車保険に傷害保険などさまざまな種類がありますが、自動車を運転する人にとって自動車保険は身近な保険です。
自動車の保険には、強制加入の自賠責保険と、任意加入の保険がありますが、一般的に自動車保険といった場合は、ドライバーが自分で選択することができる損害保険のことを言います。
自動車は、人間が運転して数十キロ以上の高速で移動するため、時には事故が避けがたく発生します。

自動車事故が起きてしまったとき、片方が一方的に悪いということはほぼなくて、双方の過失度合いを計算して、それぞれの損害を補償しあう、過失相殺という方法がとられています。
また、損害保険は、リスクに応じて保険料が決まるのが原則ですが、自動車保険はリスクを細分化して、条件によって保険料を決めることができるのが特徴です。
たとえば、一般的に事故が多いとされる若い人が運転する。

とか、本人や家族以外の第三者が運転する

とか、自損事故による損害を補償するかどうか、

事故の際の保険金はいくらにするか

などの条件を一つ一つ決めることで、保障内容を充実させたり、保険料を抑えたりすることができます。

事故が起きてしまった場合、自分と相手方の損害額の合計に、過失割合をかけた金額が、事故で負担すべき額ですが、保険金の支払いを受けると、翌年からはノンフリート等級が3段階下がり、保険料の割引率が低下=保険料が高くなります。

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保険金の金額の大小にかかわらず、割引率が下がることは変わらないので、損害金額の自己負担が小さい場合は、保険金を受けるよりも、自分で負担してしまったほうが有利になる場合もあります。
たとえば、保険金として5万円支払われても、翌年以降の保険料が、保険を使わなかった場合に比べてそれ以上に高くなってしまうときは、自費で負担したほうが有利です。
また、損害保険の会社は、交通事故に関して、過去の事例を基に過失割合のデータベースを持っています。

よく言われるのが、車が停止しているときにぶつかられた場合と、ま後ろから追突された場合を除いて、動いている車の過失がゼロはあり得ないといわれています。
しかし、実際には、運転者が十分な注意をしていても避けられない事故もあります。
そんな時に、損害保険会社の担当者が使う裏話が、過失割合9:0です。

 

過失割合は、一方の過失が0なら10:0、半分ずつなら5:5というように、合計が10割になるように計算するのが原則です。
過失割合10:0は、停止中か、ま後ろからの追突に例外的に適用されるもので、厳格な条件がありますが、それ以外で、運転者の過失が限りなく低い場合に、過失が大きいほうの運転者が、相手方に賠償を求めることを放棄します。
それによって、十分な注意をしていた運転者は、自分の車の損害については、相手から9割弁償を受けて、1割を自己負担する一方で、相手方への賠償責任は負うことがなくなるわけです。

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高級車の損害保険について

超高級車の損害保険についてもお話しておいた方がいいですね。

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高級車を乗っているばかりに、保険の申し込みを嫌がられたお客様もいらっしゃるんです。

損害保険というのは交通事故や自然災害によって損害が生じた場合の費用を補償してくれる保険です。

病気や怪我・死亡など人に関わるアクシデントは生命保険でカバーするので、損害保険は車や住まいなどの「モノ」に対して掛けます。

車は高い買い物で、現金一括購入ではなくローンをかけて少しずつ支払う人も多いです。

高級車やスポーツカーともなると更にそのお値段はぐんと上がり、万が一のアクシデントがあった場合には損害をカバーするのに普通車以上に
高額な費用がかかります。

そのためどちらの車にせよ損害保険への加入はしておいた方がよいのですが、保険料は一般車よりも高級車の方が一般的に高くつくことも考え
に入れてから購入すべきです。

ただ、高級車と言っても損害保険の保険料はピンからキリまであります。

外車ならフェラーリやポルシェやメルセデスベンツのSクラスなどは高くなりますが、同じ外車でもファミリータイプや準高級車レベルなら保険
料も段階的に安くなっていきます。

国産車のなかでもスポーツカータイプのものは高いです。

年間100万円以上、月額10万円を超えるような車がいくつもあるのです。

どんなに高級な車であっても原則的には損害保険に加入することができるとされています。

ただ条件によって拒否される場合もありますし、超高級車は一切取り扱いませんという保険会社もあるため,ある程度大手のところを探しだす必
要はあります。

ほんとのこといって、どの損害保険会社でも超高級車の保険は受けたくないようですよ。

高速道路で小さな石が車体にぶつかっただけで、修理費がうん十万円というのが当たり前なのが超高級車です。

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だいたい車両本体の時価額が1000万円がボーダーラインとされています。

それ以上になると加入審査を受けなければならなくなるのです。

契約者の車の保管状況や周辺の治安などを調べて保険を受けなければならなくなるケースが大いに考えられる場合は断られることもあることを
、納得しておいたほうがいいですね。

たとえば、増水しやすい河川が傍にあって浸水のかのうせいがあるかどうかなども調べます。
また、過去1年以内に事故を起こしている、等級が6以下であるなどの理由で断られたりもするので、とにかく安全運転を心がける必要がありま
す。

どんな車でも加入できるという原則はあくまで原則なのです。

高級車を手に入れようとしたら購入資金だけでなく保険料を含めた維持費も考えなければなりませんし、保険に加入すること自体難しくなって…

早朝の暗い夜道、横断歩道で寝てた酔っ払いを轢いちゃったら。。!?

アリーヤが現在かかえている事故は何件もありますが、そのうちいくつかの事故はニュースなどに流されたり、ネットで噂になっていたりして残念ながら検索すればでてきてしまうので、もう少し時間がたってからご紹介しましょう。

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今回は既に15年が経過しており、当事者さんもきっともう落ち着いていらっしゃると思いますので、注意の意味でご紹介します。

今日あたりからお盆の帰省で道路はどこも混んでいるようですね。

この事故は、年末年始の帰省時に起きた自動車事故です。

帰省時は道が混むので、家族で早朝(冬はまだ暗い)車で出発しました。

道路は空いていてスイスイ進みます。

おまけに信号はほとんど「青」です。

ある交差点で信号が「黄色」にかわりそうだったので、ちょっとスピード出しました。

もちろん交差点ですから、ほかの車が来ていないかも確認しつつ・・・・

すると「ボーーーン」となにか岩のような硬いものを踏んだ感触です。

横断歩道の上になにか?

物が落ちていたのか?

犬とか猫とか小動物?

横断歩道

降りてよく見てみると「人間」です。

完全に轢いてしまってます。

あわてて110番して警察に説明して、なにがなんだかわけがわかりません。

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後でわかったことは被害者は大学生の男子生徒で、年末のクラブの飲み会でひたすら酔っぱらってしまい、横断歩道の上で寝てしまっていたようです。

それでも運転手は「前方不注意」による自動車死亡事故の加害者です。

もちろん過失は被害者にもありますが、やはり賠償はすることになります。

自動車保険は示談交渉権がついている保険ですので、保険会社が加害者にかわり被害者家族と対応となります。

今回の場合は家族の方も悲しいことではありながら、運転手に迷惑をかけたと思ってくれていたので、加害者はお葬式に出て、ご家族に謝ることができました。

が、そんなことは稀です。

たいていの場合、怒りがおさまるはずがありません。

大事な子供が亡くなってしまったのですから・・・・・

こういう場合保険会社も代理店もお葬式にでることは止めます。

そのために示談交渉があるのですから。

加害者家族は帰省をあきらめました。

それどころではありませんものね。…

交通事故や損害事故を避けるために対策すべき重要5項目とは

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① 横断歩道での信号待ちの時、道路際から3~5歩後ろに立つ

横断歩道では走行中の車がなにかあって歩道に突っ込んでくることがあります。

そんなとき、後方にたっていればすぐに逃げられます。

② 高所での工事している場所は避けるか、常に注意する

解体工事や改修工事など最近は高層マンション等が多いため、上からものが落ちてくることがあります。

小さな工具ひとつでも高所から落下してくればその威力は殺人的でもあります。

③ 運転中は常にスピードを出している車に注意する

ほとんどの事故はスピードによるものです。

巻き込まれないようにするためには極力近くには寄らないことです。

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④ 対向車線が渋滞のときは、車の間から人がでてくるかもしれないと思う

対抗車線が渋滞で、当方車線がガラガラでついついスピード出しがちですが実はこれがとても危ないのです。

お年寄りや子供などが急に出てきたりします。

死亡事故はひんぱんに起こっております。

また自分が歩行者の場合も気を付けて渡らなければなりません。

ちゃんと横断歩道を渡れば問題のないことです。

⑤ バスやタクシーには注意する

バスやタクシーは人を乗せています。

人が降りた後に事故が起こっています。

バスの場合は死角になる場所があり、人がいないと思って走行してみるとびっくり急に前に人がたっていて、はねてしまったというケースがあります。

 

アリーヤが実際に仕事で扱ってきた事故の多いものだけを抜粋しました。

小さな事故はたくさんあり、ほんとは5項目で収まりはつきませんがまずは、みなさんに気を付けていただきたいことをまとめてみました。

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自動車の保険料が4倍に跳ね上がる事故って!?

これは代理店に相談せずに、直接保険会社に連絡したことにより起こったことです。

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自動車保険のご契約者様で、今まで事故は一度もなし!

違反くらいはしていたかもしれませんが、事故など起こしたことない、保険会社にとって大変優良なお客様でした。

ところが、ある日小さな事故を4回も起こしてしまいました。

コンビニの駐車場から出るとき、バック操作を誤って、隣の駐車中の車にドスン(1回目)。

あわてて立て直そうとして、一度止まってハンドルを切り返したら、今度は反対に駐車していた車にドスン(2回目)。

あらあら・・・・・ヤバ!!!

逃げる気はございませんので、一度車から降りてみたものの、このままの状態で駐車しておいては、これから入ってくる車や人に迷惑をかけると思い、また乗り込んで、また車をもとに戻そうとして、最初の車にまたドスン(3回目)。

あ~~~どうしよう!!

パニくってアクセルとブレーキを間違えて踏んでしまい、たまたま入ってきた車にドスン(4回目)。

同じ場所での事故なので、一回の事故と考えてしまいがちですが、一度止まっての切り替えしなので4回の事故になってしまいます。

 

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哀れ・・・・・自動車保険の無事故等級はあっというまに12等級下がります。

18等級でしたが4等級の割増になってしまい、保険料は4倍近く上がってしまいました。

ですから、クラウンの大型ですから年間9万円ですんだものが、36万円の保険料になってしまったのです。

事故を起こすとたいていの人はあせってしまい、保険会社から、直接、「一度止まって動いたんですね」

といわれると、実際はどうだったか?忘れていても「はい、そうです」と言ってしまいます。

今回の契約者さんもこのように直接、保険会社の人に言われて、そうだと思うといったそうです。

一度止まったほうが良い運転手と思われるかも?といいかっこして、言ってしまったのですね。

大きな間違いでした。

最初の事故のとき、バックを誤って両隣の車にぶつけた(1回目)。

あせってアクセルとブレーキを間違えて入ってきた車にぶつかった(2回目)。

といえば、

せめて2回で済み、等級は1回の事故で3等級下がりますから6等級下がるだけで済んだはずです。

6等級さがれば12等級になり保険料はすこし高くなりますが、倍以上にはなりませんでした。

代理店はそこのところをちゃんと、事故を起こした人の気持ちになってあせらず、ゆっくり話を聞きますから。

せめて代理店を上手に使えばよかったのです。…

事故った!認知症の患者をハネタラ保険金はどうなる!?(その2)

 

 

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しばらくして保険会社の担当からアリーヤに電話が入ります。

担当「ぐずぐずと伸ばしてもまだ因果関係がはっきりしてませんからこの際、ここで打ち切りにしますか?」

アリ「保険会社さん決算期だから、決着つけたい気持ちはわかりますが被害者さんのこと思うと、もう少し待っていただけません?」

担当「わかりました、アリーヤさんがそういうなら待ちます。私も上司から決着早めろって言われてて・・・」

アリ「私から上司さんに連絡しますよ、ちゃんとお願いしますよ」

担当「助かります。じゃ、待つ方向で・・・・」

アリーヤがここで終わらせちゃいましょうって言ったら?

終わります。

そのまま因果関係がはっきりしなければ・・・・

「はい!終了!」

もらえるものもらえなくなっちゃったら・・・・

アリーヤはそれだけはイヤ!

保険金はでるだろうか???

(後日報告しますね。)

 

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 …

事故った!認知症の患者をハネたら保険金はどうなる!?

アリーヤはいろいろな損害保険の事故を担当していますが、どんな事故にもいろいろなドラマがあります。

先日、信号のない交差点で、自転車が急に横断してきたためブレーキが間に合わず人身事故を起こしてしまいました。

自転車に乗っていたのは、60代後半の男性です。

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過失は自転車にもありますが、保険では、弱者のほうが過失は軽減されます。

普通に考えれば、全面的に自転車が悪いみたいですけど、残念ながら、自動車のほうが悪くなるのです。

「予見できたでしょ?」

「自転車見えてたでしょ?」

さて、この自転車に乗っていた男性は救急車で運ばれ、かなり長い期間入院となりました。

「脳挫傷」という診断です。

自動車保険では示談交渉をしてくれますから、保険会社の担当者が全面的にこの男性との話し合いになるのですが、面倒なことに彼は「若年性認知症」だったのです。

つまり「徘徊」しているときの事故だったのですね。

退院したあと、さらに「認知症」が悪化することになりました。

大変なのは奥様です。

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本人と話し合いができないので、奥様との話し合いになります。

ここで担当者は奥様の愚痴を聞きつつ、示談にむけて話をすすめます。

ここで問題なのは・・・・・

事故がなかったら認知症はさらにすすまなかったか?

事故がなかったら奥様も苦労しなくてすんでいたか?

保険会社の事故担当がよく使う言葉があります。

「因果関係は?」

つまり事故との「因果関係」が認められれば、認知症の悪化の部分の慰謝料も保険金として出してもらえます。

それを認めるのは、お医者さんです。

この事故に関しては、まだ「因果関係」がはっきりしておらず解決とはなっていません。

奥様のためにも早い解決と保険金支払いを願うばかりです

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保険代理店に対して怒ったら損!

ある会社のAさんが仕事中、車で、ダンプのBさんと接触事故がありました。

駐車中のBさんだったので、もちろんAさんの過失は100%です。

お二人とも会社の車です。

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アリーヤも丁寧にBさんに電話をして「保険対応となりますので、もしBさんのほうでなじみの修理業者さんがいらしたらそちらに入庫していただけますか?

その際に保険会社のアジャスターがうかがわせていただきます」

この言い方なんかムカつきます?

Bさんは私の言い方に対して

「ムカつく言い方するんじゃねえよ、こっちは仕事で使ってるダンプなんだから修理工場になんか持っていけるわけないだろ!お前が見にこい」

というのです。

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「私は代理店なので、保険会社からうかがわせていただきたいのです。もしお時間がなければ、御社で駐車している場所を教えていただければ、仕事場でもかまいませんので伺います」

この言い方間違ってます?

「見にきてる間仕事できないだろ、その場合休業損害もらうからな」

と言われて「ガチャ!」切られました・・・・

しばらくして急に私宛に請求書がファックスで送られてきます。

ダンプの修理代金49万円です。

たかが・・・・ダンプの後ろのほうちょっと壊れただけで????

思わず電話します。

「修理代金の請求書が送られてきましたが、もっていってくださったんですね。おっしゃってくだされば、保険会社の人間をいかせましたが、お忙しかったのですね」

丁寧にいったつもりですが???

「オレは忙しいところ、わざわざ修理の見積もりだしにいったんだ!修理なんてまだしてないよ。忙しいからできるわけなけないだろ、何度言ったらわかるんだ、お前は!

!ホント気に入らないヤツだな」

「は?私がですか?」

「お前だよ!!修理工場にもっていった休業損害1日9万円払えよ」

「払えないですね、言われた金額は払えませんので、書類を用意していただき一日9万円の根拠がないと無理なんです」

「じゃ、おしまい!ガチャ!」

契約者のAさんの会社に連絡して、今回はあちら、おしまいといってますと言ってみるとなんとAさんとBさんの会社は知り合いだったのです。

しかもAさんの会社の下請けがBさんなのでした。

今までのこと全部はなしてみると、Aさんの会社の上司の方がでてきて「ほっといていいよ、こちらも仕事たのまないし、訴訟でも起こしてもらいますか」…

自動車保険の約款って何?

約款(やっかん)ってご存知ですよね。

これがやっかい・・・・・(オヤジギャクかい)

保険用語や難しく回りくどく、わかりにくいったらありゃしない!

アリーヤもこの仕事始めたとき、こいつにであってチンプンカンプン!

では、チチンプイプイ!!

わかりやすく説明しましょう

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え?わかってるよって?

わかっている人もわかってない人もちょっとつきあってね

対人、対物ってその名のとおり、対人は人を車でケガさせちゃったとか、悲しいけど亡くなってしまったとかですね。

対物は「物」を壊しちゃった!

「物」は実は愛してやまない飼い犬や飼い猫も該当しちゃうんです。

人身傷害って最近(ていっても何年も前)よく聞きません?

これはもちろん車に乗っていて(同乗者も)ケガしちゃったり、亡くなったり、そんな時に給付金として出ます。

でも保険会社によっては日常のケガも対象となることもあります。

ほとんどの保険会社はお車に搭乗しているときのみですけど、

で・・・・この人身傷害のいいところってのが、事故があって、過失割合がでたとします。

あなたの過失は20%、相手は80%の場合、ケガで相手から保障してもらえる金額は、損害金が100万円だとしても過失割合ってので、80万円が限度となります。

残りの20万円は自腹ですが、この人身傷害に加入していることにより、残りの20万円はご自身の保険からいただけちゃうわけです。

定額給付金は会社によって異なりますが、10万円から30万円まで選べます。

事故であなたや搭乗者が入院、通院の時に先に一時金として出ます。

この特約つけると保険料高くなりますので、よく考えてくださいね。

車両保険ですが、「一般条件」と「車対車限定」の特約がメインとなります。

「一般条件」はご自身の車の損害はなんでも出ます。

免責(自己負担額)を0円にしておけば、設定した保険金内で修理代金が支払われます。

「車対車限定」はその名前のとおり、事故の相手の車がわかっていれば、保険の対象となります。

自分でガードレールにぶつけちゃったってのは対象外ですよ。

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先に「特約」でおススメしたもので、「相手車全損時差額費用」(保険会社によって言い方が異なります)事故の相手の車の査定額が30万円なのに、(査定額は保険会社が決めます)修理代が50万円かかったよ~~というときに、これをつけていないと保険会社は30万円しか払ってくれません、差額の20万円は自腹となってしまうのです。

でもこの特約をつけていると、差額も保険会社が払ってくれるから安心です。…

自動車保険加入のポイント

テレビCMでよく見る「通販型自動車保険」

これって安いですよね、

でも誰でも入れると思ってます?

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通販型はまず、人を選びます。

車を選びます。

事故を起こしてしまったら入れません。

年齢によってはいろいろな特約に入らないといけないケースもあります。

入れれば安くていいですよね

アリーヤは代理店に勤めているくせに、たまに事故がまったくなく、等級も進んでいて、人間的にもいい人には実は薦めてしまうこともありです(会社には内緒だよ)

さて、アリーヤの薦める保険の形は・・・(普通の損保会社的な)

対人・対物はもちろん無制限

対物自己負担額は0円

人身傷害は3000万円

定額給付金はなし

車両はつけるなら「一般条件」ね

自己負担額(免責)は0円が理想です。

ここでつけて欲しい「特約」

相手車全損時差額費用と弁護士費用

そして、もしどこにも特約で入っていなかったら個人賠償も

おすすめ自動車の特約の個人賠償は、すべて示談交渉してくれます。

他の保険の特約でつけてある個人賠償は自分で示談しなければなりませんから要注意です。

この特約つけても年間で2000円くらい高くなるだけですから(等級にもよります)

アリーヤったら簡単に言ってるけど、意味わからないよって?

了解!!!詳しくは次回でいいかしら~~

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